Pembiayaan Tunai Tawarruq

Pembiayaan Tawarruq ialah kemudahan pembiayaan tunai patuh Syariah melalui urus niaga jual beli komoditi.

KOGUNA membeli dan memiliki komoditi terlebih dahulu, kemudian menjualnya kepada anggota pada harga kos ditambah keuntungan yang dipersetujui, dengan bayaran secara ansuran. Selepas memiliki komoditi, anggota melantik KOGUNA sebagai wakil untuk menjual komoditi tersebut kepada pihak ketiga. Hasil jualan diserahkan kepada anggota dalam bentuk tunai.

Bagaimanakah anggota memperoleh tunai?

1. Anggota mengemukakan permohonan lengkap berserta dokumen sokongan.
2. KOGUNA menilai kelayakan dan kemampuan bayaran balik anggota.
3. Selepas kelulusan dan keperluan berkaitan dipenuhi, KOGUNA membeli serta memiliki komoditi.
4. KOGUNA menjual komoditi kepada anggota pada harga kos ditambah keuntungan yang dipersetujui.
5. Anggota melantik KOGUNA sebagai wakil melalui akad wakalah untuk menjual komoditi kepada pihak ketiga.
6. Hasil jualan komoditi diserahkan kepada anggota dalam bentuk tunai.
7. Anggota membayar harga jualan kepada KOGUNA secara ansuran mengikut jadual pembiayaan.

Siapakah yang layak memohon?

• Berdaftar sebagai anggota KOGUNA, memiliki syer dan membayar yuran sekurang-kurangnya enam (6) bulan.
• Anggota baharu boleh membayar syer dan yuran minimum secara tunai atau memasukkannya dalam jumlah pembiayaan yang dipohon, tertakluk kepada penilaian dan kelulusan KOGUNA.
• Jumlah potongan gaji dan komitmen lain, termasuk ansuran pembiayaan yang dipohon, tidak melebihi 60% daripada pendapatan bulanan.
• Kelayakan Potongan Gaji Majikan (PGM) tertakluk kepada kebenaran majikan masing-masing atau kelulusan Anggota Lembaga Koperasi (ALK), mengikut aturan KOGUNA.
• Mempunyai rekod kredit dan kemampuan bayaran balik yang memuaskan berdasarkan semakan KOGUNA.
• Memenuhi had umur yang selaras dengan umur persaraan atau garis panduan dalaman KOGUNA.

Perhatian: Setiap permohonan dinilai secara individu. Memenuhi syarat asas tidak menjamin kelulusan. Jumlah yang diluluskan boleh berbeza daripada jumlah yang dipohon.

Berapakah jumlah dan tempoh pembiayaan?

Jumlah pembiayaan ditentukan berdasarkan kelayakan, pendapatan, komitmen sedia ada, kemampuan bayaran balik dan polisi semasa KOGUNA. Dapatkan pengesahan had pembiayaan semasa daripada KOGUNA sebelum memohon.

Tempoh pembiayaan tertakluk kepada had yang ditawarkan bagi produk Tawarruq dan kelulusan KOGUNA. Aturan menetapkan had keseluruhan tidak melebihi 15 tahun, tertakluk kepada peraturan yang berkuat kuasa. Had ini bukan jaminan bahawa produk Tawarruq ditawarkan selama 15 tahun atau setiap anggota layak mendapat tempoh tersebut.

Apakah dokumen yang diperlukan?

• Borang permohonan yang lengkap.
• Salinan kad pengenalan.
• Slip gaji terkini sekurang-kurangnya satu (1) bulan, atau lebih jika diminta.
• Pengesahan majikan dan penyata bank, jika diperlukan.
• Dokumen penjamin, cagaran atau dokumen tambahan, jika ditetapkan KOGUNA.

Dokumen jual beli komoditi dan pelantikan wakil perlu dilengkapkan mengikut prosedur KOGUNA. Dokumen transaksi turut merangkumi bukti pemilikan, pembelian dan penjualan komoditi serta rekod masa transaksi. Semua dokumen berkaitan hendaklah ditandatangani sebelum transaksi seterusnya dilaksanakan.

Keperluan penjamin atau cagaran ditentukan berdasarkan polisi risiko dan penilaian pembiayaan. Dapatkan pengesahan tentang keperluan bagi permohonan masing-masing.

Bagaimanakah keuntungan dan ansuran dikira?

Kadar keuntungan sebenar ditetapkan oleh KOGUNA dan diluluskan oleh ALK. Kadar, kaedah pengiraan dan harga jualan akan dimaklumkan sebelum akad. Bagi pengiraan menggunakan kaedah kadar tetap (flat rate):

• Jumlah keuntungan = Jumlah pembiayaan × Kadar keuntungan tahunan × Tempoh dalam tahun.
• Harga jualan = Jumlah pembiayaan + Jumlah keuntungan.
• Ansuran bulanan = Harga jualan ÷ Bilangan bulan pembiayaan.

Contoh ilustrasi: Pembiayaan RM10,000 pada kadar andaian 6.5% setahun selama lima (5) tahun.

Adakah jumlah pembiayaan sama dengan tunai yang diterima?

Anggota perlu menyemak jumlah pembiayaan yang diluluskan, hasil jualan komoditi, semua fi atau kos berkaitan serta jumlah tunai bersih yang akan diterima.

Jika syer dan yuran minimum dimasukkan dalam pembiayaan, dapatkan penjelasan tentang kesannya terhadap jumlah pembiayaan, ansuran dan tunai yang diterima. Jangan membuat anggaran tunai bersih berdasarkan jumlah pembiayaan sahaja.

Apakah fi dan caj yang dikenakan?

Caj pemprosesan tidak melebihi RM100 bagi setiap permohonan. Kos takaful serta fi atau kos berkaitan yang diluluskan juga boleh dikenakan, jika berkenaan. Had RM100 merujuk kepada caj pemprosesan sahaja.

Semua fi, caj dan kos berkaitan akan dimaklumkan sebelum akad dimeterai. Anggota hendaklah mendapatkan penjelasan tentang jumlah kos dan cara pembayarannya.

Bilakah bayaran akan diterima?

Menurut aturan, pembayaran dibuat selepas dua (2) minggu daripada tarikh Mesyuarat ALK yang meluluskan permohonan, atau mengikut budi bicara Pengurusan Tertinggi dan ALK.

Tempoh tersebut dikira berdasarkan mesyuarat kelulusan, bukan tarikh borang dihantar. Tarikh sebenar perlu disahkan dengan KOGUNA. Dokumen dan urus niaga berkaitan juga perlu disempurnakan mengikut prosedur.

Bolehkah pembiayaan diselesaikan lebih awal?

Boleh. Anggota yang membuat penyelesaian awal diberikan ibra’ (rebat) atas keuntungan belum akru yang layak direbatkan, mengikut kadar dan kaedah yang ditetapkan oleh KOGUNA. Keuntungan belum akru ialah keuntungan bagi tempoh pembiayaan yang belum berlalu.

Tiada penalti penyelesaian awal. Dapatkan penyata penyelesaian rasmi daripada KOGUNA untuk mengetahui jumlah sebenar selepas mengambil kira baki pembiayaan dan rebat. Jangan menganggap semua keuntungan berbaki direbatkan sepenuhnya tanpa merujuk pengiraan rasmi.

Bolehkah memohon pembiayaan jenis lain?

Permohonan baharu bagi jenis pembiayaan yang berbeza hanya boleh dibuat selepas empat (4) bulan daripada pembiayaan terdahulu. Permohonan lebih awal tertakluk kepada kelulusan Pengurusan Tertinggi atau ALK.

Ketetapan ini khusus bagi jenis pembiayaan yang berbeza. Bagi pembiayaan semula atau bertindih, dapatkan syarat khusus daripada KOGUNA.

Apakah tanggungjawab anggota?

Anggota hendaklah membayar ansuran mengikut jadual. Jika menghadapi kesukaran kewangan, hubungi KOGUNA seawal mungkin untuk memohon pertimbangan penjadualan atau penyusunan semula pembiayaan. Permohonan tersebut tertakluk kepada kelulusan KOGUNA.

Jika tunggakan berterusan, tindakan pemulihan boleh diambil mengikut perjanjian dan peraturan yang berkuat kuasa, termasuk tuntutan terhadap penjamin, pelarasan wang anggota yang dipegang KOGUNA atau tindakan undang-undang, jika berkenaan dan dibenarkan. Sebarang caj lewat bayar hendaklah mematuhi prinsip Syariah dan peraturan yang berkuat kuasa.