Pembiayaan Barangan Murabahah

Pembiayaan Murabahah ialah kemudahan pembiayaan patuh Syariah untuk membantu anggota KOGUNA membeli aset atau barangan yang diperlukan.

KOGUNA membeli dan memiliki barangan daripada pembekal terlebih dahulu, kemudian menjualnya kepada anggota pada harga kos ditambah keuntungan yang dipersetujui. Anggota membayar harga jualan tersebut secara ansuran dalam tempoh yang diluluskan.

Bagaimanakah pembiayaan dilaksanakan?

1. Anggota mengenal pasti barangan dan mendapatkan sebut harga atau dokumen berkaitan daripada pembekal yang dibenarkan KOGUNA.
2. Anggota menghantar borang permohonan lengkap berserta dokumen sokongan.
3. KOGUNA menilai kelayakan dan kemampuan bayaran balik anggota.
4. Selepas kelulusan dan keperluan berkaitan dipenuhi, KOGUNA membeli serta memperoleh pemilikan barangan.
5. KOGUNA menjual barangan kepada anggota melalui akad Murabahah pada harga yang dipersetujui.
6. Anggota membayar ansuran mengikut jadual pembiayaan.

Siapakah yang layak memohon?

• Berdaftar sebagai anggota KOGUNA, memiliki syer dan membayar yuran sekurang-kurangnya enam (6) bulan.
• Anggota baharu boleh membayar syer dan yuran minimum secara tunai atau memasukkannya dalam jumlah pembiayaan yang dipohon, tertakluk kepada penilaian dan kelulusan KOGUNA.
• Jumlah potongan gaji dan komitmen lain, termasuk ansuran pembiayaan yang dipohon, tidak melebihi 60% daripada pendapatan bulanan.
• Kelayakan Potongan Gaji Majikan (PGM) tertakluk kepada kebenaran majikan masing-masing atau kelulusan Anggota Lembaga Koperasi (ALK), mengikut aturan KOGUNA.
• Mempunyai rekod kredit dan kemampuan bayaran balik yang memuaskan berdasarkan semakan KOGUNA.
• Memenuhi had umur yang selaras dengan umur persaraan atau garis panduan dalaman KOGUNA.

Perhatian: Memenuhi syarat asas membolehkan permohonan dipertimbangkan. Kelulusan dan jumlah pembiayaan masih tertakluk kepada penilaian KOGUNA.

Berapakah jumlah dan tempoh pembiayaan?

Jumlah pembiayaan ditentukan berdasarkan kelayakan, pendapatan, komitmen sedia ada, kemampuan bayaran balik dan polisi semasa KOGUNA. Dapatkan pengesahan had pembiayaan semasa daripada KOGUNA sebelum memohon.

Tempoh pembiayaan tertakluk kepada had yang ditawarkan bagi produk Murabahah dan kelulusan KOGUNA. Aturan menetapkan had keseluruhan tidak melebihi 15 tahun, tertakluk kepada peraturan yang berkuat kuasa. Had ini bukan jaminan bahawa produk Murabahah ditawarkan selama 15 tahun atau setiap anggota layak mendapat tempoh tersebut.

Apakah dokumen yang diperlukan?

• Borang permohonan yang lengkap.
• Salinan kad pengenalan.
• Slip gaji terkini sekurang-kurangnya satu (1) bulan, atau lebih jika diminta.
• Sebut harga, invois atau resit berkaitan pembelian daripada pembekal yang dibenarkan.
• Pengesahan majikan dan penyata bank, jika diperlukan.
• Dokumen penjamin, cagaran atau dokumen tambahan, jika ditetapkan KOGUNA.

Keperluan penjamin atau cagaran, termasuk yuran terkumpul jika berkenaan, ditentukan berdasarkan polisi risiko dan penilaian pembiayaan. Dapatkan pengesahan tentang keperluan bagi permohonan masing-masing.

Bagaimanakah keuntungan dan ansuran dikira?

Kadar keuntungan sebenar ditetapkan oleh KOGUNA dan diluluskan oleh ALK. Kadar, kaedah pengiraan dan harga jualan akan dimaklumkan sebelum akad. Bagi pengiraan menggunakan kaedah kadar tetap (flat rate):

• Jumlah keuntungan = Jumlah pembiayaan × Kadar keuntungan tahunan × Tempoh dalam tahun.
• Harga jualan = Jumlah pembiayaan + Jumlah keuntungan.
• Ansuran bulanan = Harga jualan ÷ Bilangan bulan pembiayaan.

Contoh ilustrasi: Pembiayaan barangan RM10,000 pada kadar andaian 6.25% setahun selama lima (5) tahun.

Apakah fi dan caj yang dikenakan?

Caj pemprosesan tidak melebihi RM100 bagi setiap permohonan. Kos takaful serta fi atau kos berkaitan yang diluluskan juga boleh dikenakan, jika berkenaan. Had RM100 merujuk kepada caj pemprosesan sahaja.

Semua fi, caj dan kos berkaitan akan dimaklumkan sebelum akad dimeterai. Anggota hendaklah mendapatkan penjelasan tentang jumlah kos dan cara pembayarannya.

Bolehkah pembiayaan diselesaikan lebih awal?

Boleh. Anggota yang membuat penyelesaian awal diberikan ibra’ (rebat) atas keuntungan belum akru yang layak direbatkan, mengikut kadar dan kaedah yang ditetapkan oleh KOGUNA. Keuntungan belum akru ialah keuntungan bagi tempoh pembiayaan yang belum berlalu.

Tiada penalti penyelesaian awal. Dapatkan penyata penyelesaian rasmi daripada KOGUNA untuk mengetahui jumlah sebenar selepas mengambil kira baki pembiayaan dan rebat. Jangan menganggap semua keuntungan berbaki direbatkan sepenuhnya tanpa merujuk pengiraan rasmi.

Bolehkah memohon pembiayaan jenis lain?

Permohonan baharu bagi jenis pembiayaan yang berbeza hanya boleh dibuat selepas empat (4) bulan daripada pembiayaan terdahulu. Permohonan lebih awal tertakluk kepada kelulusan Pengurusan Tertinggi atau ALK.

Ketetapan ini khusus bagi jenis pembiayaan yang berbeza. Bagi pembiayaan semula atau bertindih, dapatkan syarat khusus daripada KOGUNA.

Apakah tanggungjawab anggota?

Anggota hendaklah membayar ansuran mengikut jadual. Jika menghadapi kesukaran kewangan, hubungi KOGUNA seawal mungkin untuk memohon pertimbangan penjadualan atau penyusunan semula pembiayaan. Permohonan tersebut tertakluk kepada kelulusan KOGUNA.

Jika tunggakan berterusan, tindakan pemulihan boleh diambil mengikut perjanjian dan peraturan yang berkuat kuasa, termasuk tuntutan terhadap penjamin, pelarasan wang anggota yang dipegang KOGUNA atau tindakan undang-undang, jika berkenaan dan dibenarkan. Sebarang caj lewat bayar hendaklah mematuhi prinsip Syariah dan peraturan yang berkuat kuasa.